每月还款本息如何计算
以贷款30万元,贷款期限30年为例,贷款年利率为5.58%(月息为4.65%),由按月等额还款的计算公式可知月还款额为1718.46元。
此时本金与利息的比例如何计算?借款人获得贷款人获得贷款后第一个月应还利息为:300000*4.65‰ =1395元,借款人获得贷款后第一个月应该还本金为:1718.46-1395=323.46元,借款人第一个月还款后剩余贷款本金为:300000-323.46元=299676.54元。
借款人获得贷款后第二个月应还利息为:299676.54*4.65‰=1393.50元,借款人获得贷款后二个月所还本金为:1718.46-1393.5=324.96元,借款人第二个月还款后剩余贷款本金为:299676.54-324.96=299351.58元,以后个月的还款以此类推。
贷款利息是随着本金的不断减少而相应下降的,按上述公式可知,借款人第60个月还款后既还款五年后剩余贷款本金为277674.08元,如果提前还款可以采用下列两种方式:
一:提前全部还清贷款,将剩余贷款本金277674.08元全部还清。
二:提前还款10万元,剩余贷款本金变为177674.08元,剩余贷款期限变为300个月,贷款利率为5.58%(假定利率不变),由按月等额还款的计算公式可知月还款额变为1099.58元,每月还款额下降618.88元(1718.46-1099.58)。
通过计算,我们可以发现,第一种方式,买房人少还利息为:237863.92元(计算公式=1718.46*360-1718.46*60-277672.08);第二种方式,买房人少还利息为85664元(计算公式=1718.46*360-1718.46*60-100000-1099.58*300元)。
从上述例子可以发现,购房人在还贷期的前一些年终,利息负担较重,因为本金基数大,利息相应也高,带了后一些年,随着本金基数的减少,利息亦会逐步减少。还贷 人提前还款时间越早,还款额越大,少还的利息也越多。
无论加息与否,购房者都应在条件适当的情况下,选择提前还贷以减少购房成本,而在贷款的前几年,尤其是前5年间一定要争取多还款,使总贷款中的本金基数下降,在剩余的贷款中利息负担会减少。
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